※この記事は、特定の選択を勧めるものではありません。
家族構成・収入・価値観によって、最適な住まいの形は変わります。
あくまで「私自身の経験と考え方」を整理したものです。
持ち家か賃貸か。
このテーマは昔から意見が分かれますし、正解は人それぞれだと思っています。
だから今日は
「持ち家はダメ」でも
「賃貸が正しい」でもなく、
今の私が、資産の視点から賃貸を選んでいる理由
を整理して書いてみます。
3,000万円という「同じ金額」を、どう持つか
仮に、3,000万円あるとします。
① 3,000万円の家を買う場合
現金3,000万円は、家という資産に姿を変えます。
ただしこの家は、
・時間とともに劣化する
・修繕が必要になる
・固定資産税がかかる
そして購入時には、
・不動産取得税
・登記費用
・仲介手数料
といった初期コストも発生します。
さらにローンを組めば、
最終的な支払総額は3,000万円では済みません。
立地や条件によっては資産価値を保てるケースもありますが、
一般的な住宅で購入時の価格を長期で維持するのは、かなり難しいのが現実です。
② 3,000万円を金融資産で持つ場合
一方で、同じ3,000万円を
全世界株式インデックス（いわゆるオルカン）で保有するとします。
年利5％と仮定すると、
・年間 約150万円
・月あたり 約12万5千円
もちろん、相場の上下はあります。
暴落もあります。
ただ、長期・分散を前提にした場合、
年5％は決して非現実的な数字ではなく、むしろ控えめだと私は考えています。
この場合、
・運用益で家賃を払える可能性がある
・元本はそのまま残る
という構造になります。
「家賃はもったいない」の違和感
よく聞く言葉に
「家賃は捨て金」というものがあります。
でも冷静に考えると、
持ち家でも
・修繕費
・税金
・住むためにかかるコスト
は確実に発生します。
住居費は、持ち家でも賃貸でも
**本質的には生活コスト（消費）**です。
違うのは、
・資産が固定されるか
・流動性を保てるか
その点だと思っています。
ライフプランが変わる可能性を考える
今の私は、
・家族構成が変わる可能性がある
・働き方も変わる
・住みたい場所も変わる
そんなフェーズにいます。
この状況で、
・場所に縛られる
・簡単に動けない
という選択は、私には少し重く感じました。
賃貸は、
・身軽
・柔軟
・環境変化に対応しやすい
その「気楽さ」は、数字以上の価値があると感じています。
結論：今の私には、賃貸が合理的だった
持ち家か賃貸かは、
本当に人それぞれです。
・家に安心感を求める人
・長く同じ場所に住む前提の人
・相続や土地の価値を重視する人
そういう方にとっては、持ち家はとても良い選択だと思います。
ただ、今の私にとっては、
・資産を流動的に持てること
・選択肢を減らさないこと
・将来の変化に対応できること
この3つを優先すると、
賃貸のほうが合理的で、気楽でした。
これは価値観の話であり、
誰かを否定するものではありません。
「今の自分にとって、どちらが合っているか」
その問いを持つこと自体が、
資産を考える第一歩なのだと思っています。
なお、
まとまった現金がない状態で住宅を購入した場合については、
実際に家を所有し、手放した経験から別の記事で整理しています。
→【住宅ローンを組んで家を持ち、手放して気づいたこと】
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