私は、家を買う前に悩んでやめた人ではありません。
実際に住宅ローンを組み、注文住宅を購入し、
その後に手放すという選択をしました。
持ち家か賃貸か。
この話題は、今も昔も意見が分かれます。
どちらが正しい、という話ではなく、
人生のどのフェーズにいるかで、見え方が変わるものだと感じています。
私は一度、注文住宅を購入し、実際に所有しました。
そのうえで、今は賃貸という選択がしっくりきています。
もし家を買っていなかったら、
きっと今も「いつかはマイホーム」という思いを手放せなかったと思います。
毎月の支出は、実はほとんど変わらない
まず、数字の話から整理します。
仮に
・3,000万円の家を
・35年固定、金利1.5%
・全額ローンで購入するケース。
ローン返済は月およそ9万円台。
ここに固定資産税や将来の修繕費を月割りで考えると、
実質的な住居コストは月11〜12万円程度になります。
一方で、
・家賃9万円の賃貸に住み
・毎月3万円を全世界株式に積み立てる場合。
こちらも合計で月12万円。
こうして見ると、
日々の生活感覚としての負担は、ほぼ同じです。
違いが出るのは「35年後に何が残るか」
差がはっきりするのは、時間が経ったあとです。
持ち家の場合、
・ローン返済
・購入時の諸費用
・固定資産税
・修繕費
これらを合計すると、35年間で約4,800万円前後の支出になります。
35年後に残るのは、
築35年の住宅と土地。
仮に土地の価値を1,000万円と見積もっても、
建物の価値はほぼゼロ。
さらに売却するとなれば、仲介手数料や、場合によっては解体費用もかかります。
一方、賃貸＋積立の場合は、
家賃は消費として支払いつつ、
積み立てた資産が約3,300万円残る計算になります。
同じような月々の支出でも、
最終的に手元に残る資産には、はっきりと差が出ます。
私が「持ち家のリスク」を考えるようになったきっかけ
正直に言うと、
家を買った当時は、ここまで冷静にリスクを考えていませんでした。
「家族のため」
「安心のため」
「いつかは自分の家を」
そんな、ごく一般的な動機でした。
転機になったのは、
夫の難病という大きな出来事です。
収入が将来どうなるかわからない。
働けなくなる可能性もある。
その中で、長期間・高額のローンを抱え続けることの重さを、
初めて現実として考えるようになりました。
それまで当たり前だと思っていた
「自宅を所有している安心感」が、
実は大きな固定リスクでもあることに気づいたのです。
家を持たない選択は、逃げではなかった
今の私は、
・住む場所を柔軟に変えられること
・流動性のある金融資産を持っていること
・万が一のときに選択肢があること
この3つが、何よりの安心につながっています。
これは
「持ち家が悪い」という話ではありません。
長く同じ場所に住む前提の人。
土地の価値が高いエリアに住む人。
家に強い安心感を見出す人。
そういう方にとって、持ち家はとても良い選択だと思います。
ただ、一度所有したからこそわかることもあります。
今の私には、賃貸がちょうどいい
月々の支出がほぼ同じなら、
私は「35年後に何が残るか」を重視したい。
そう考えた結果、
今は賃貸という選択が、いちばん気楽で合理的でした。
家を買った経験があるからこそ、
この判断に納得できています。
持ち家か賃貸か。
正解はひとつではありません。
でも、
一度立ち止まって数字で考えてみることは、
どんな選択をする人にとっても、無駄にはならないと思っています。
今の私が、
「もしまとまった現金があるならどう考えるか」
については、こちらの記事で整理しています。
→【3,000万円があるなら、家を買う前に一度考えたいこと】
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